全力放贷背后：小老板不敢贷大老板不用贷，银行行长变公关，好项目抢破头
“银行信贷经理三天两头给我打电话，让我介绍点客户去他那里贷款，但是我介绍的我们商户去他那里，真正能贷到款的却少之又少。”安徽某建材市场的相关负责人孙军（化名）告诉时代财经，小微企业的资产规模小、财务制度不健全、资信状态较差，“并且缺乏银行认可的必要担保物和抵押物，所以很难满足贷款条件，这次国家加大了信贷投放力度，希望我们的商户能够解决融资难的问题。”
5月26日，央行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》），从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
图片来源：央行官网截图
在此前几天，即5月23日，央行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，分析研究信贷形势，部署推进当前和下一阶段信贷工作。24家主要金融机构及人民银行、银保监会相关部门和分支机构的主要负责人参加会议。
同日，央行召开全系统货币信贷形势分析会，部署落实稳定信贷增长工作措施。会议要求，在落实好已出台政策的同时，抓紧谋划和推出增量政策措施，引导金融机构全力以赴加大贷款投放力度，增强信贷总量增长的稳定性，积极挖掘新的项目储备，聚焦重点区域、重点领域和薄弱环节，加快对接新的有效信贷需求。
“银行肯定会自觉提高政治站位，根据监管导向，加大信贷投放力度。”5月26日，南京银行某支行行长陈宇（化名）在接受时代财经采访时表示，针对小微企业要简化贷款审批流程，提高服务效率，以“一户一策”的形式进行定制化信贷服务，“但融资需求减弱，对于银行来说也是一大挑战。”
5月13日，央行公布2022年4月份金融统计数据并答记者问，从票据贴现利率在4月末再度贴近零值来看，市场预期在疫情冲击下，实体经济融资需求下滑或导致信贷增长放缓，最终央行披露的数据也真实反映出这一特征：“4月份全口径新增人民币贷款6454亿元，同比少增8231亿元；1-4月份新增人民币贷款8.99万亿元，同比少增1546亿元。”
小微商户抵押房产贷款，上市公司收缩战略
为了加大实体经济支持力度，全力以赴稳住经济基本盘，央行、银保监会5月23日召开主要金融机构货币信贷形势分析会，研究部署加大信贷投放力度。
这是继2021年8月和12月之后，央行近期召开第三次货币金融形势分析会。此次会议的背景是，受疫情冲击等因素影响，经济下行压力进一步加大，需要尽快扭转各项贷款余额增速频创近20年以来新低的局面，为今年下半年经济反弹创造有利的货币金融条件。
国金证券研报显示，历史上，央行披露的货币信贷形势分析会一共有7次，本次国开行、国有大行和股份行等24家主要金融机构参会，机构数量高于2021年12月会议的12家。
上述研报认为，稳信贷形势紧迫、任务艰巨，需要主要金融机构齐发力，扩增量、稳存量货币信贷形势分析会的召开，表明了稳信贷的紧迫性；参会机构数量创近年来之最，突显了稳信贷的决心和任务艰巨。
在南京做了十几年灯饰生意的黄刚（化名）告诉时代财经，从去年到今年，疫情对实体店经营带来一定影响，“明显感到店里的客户越来越少，有时候一天都做不了一笔生意。为了保障房租和员工的工资，我不得不通过贷款维持经营，但现在真的贷不到款。”
在采访中，时代财经了解到，黄刚所在家居市场的商户们大多都存在经营困难的情况，“生意不好做，贷款贷不到”成为他们热议的话题。
孙军管理的安徽某建材市场目前同样存在商户经营压力大的问题，“我们只能通过降低房租来支持他们，但他们更需要的是解决融资难的问题，而小微企业贷款确实很难。我了解到的情况是，现在要贷款，小微企业主只能用自己的房子抵押才能贷到钱。”
“我也打算抵押房产去贷款了。”黄刚如是说。
相比之下，江苏某上市公司董秘告诉时代财经，他最近经常接到银行的朋友或者朋友介绍过来的银行人士，“都是问我们需不需要贷款，利率有优惠，但是我们觉得未来几年要收缩战略，不愿意放大杠杆，所以暂时不会去借钱。”
放贷宽了，银行在行动
此次货币信贷形势分析会指出，人民银行系统要主动作为，尽快落实国务院常务会议提出的各项金融政策，将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍，引导和支持地方法人金融机构加大贷款投放，优化信贷结构，降低融资成本，进一步加大对中小微企业和个体工商户的支持力度，稳市场主体保就业，与金融机构共同担负起金融支持稳住宏观经济大盘的重任。
“加强对‘专精特新’中小微企业的信贷扶持，是我们的重点工作之一，但是‘菜篮子’‘果盘子’商户也是我们的重要客户，尤其在目前经济下行压力大的背景下，更要加强对他们的信贷投放力度。”陈宇告诉时代财经。
时代财经从陈宇处了解到，南京银行已经推出了专门针对小微企业的信贷产品，该产品实行“两无四有”的政策要求，“企业无需提供抵押、质押，但需要有适销对路的产品及生产销售合同、有稳定的现金流、有健全的财务会计核算、有正常的纳税记录。凡符合条件的、在江苏省行政区域内注册并从事生产经营，符合国家划型标准的小型、微型企业都可提出申请。”
某国有银行南京某支行信贷经理王文辉（化名）也告诉时代财经，他们已经在着手重新制定小微企业信用评定标准，“我们现在贷款审批方面是比较宽松的，手续也很便捷。当前经济下行压力加大，银行确实需要克服避险惜贷的情绪。我们现在天天都出去拜访客户，了解真实的、有效的信贷需求，只要符合条件的，我们都会下发贷款。”
不过，某不愿具名的某股份制银行信贷经理坦言，“首先，审批肯定是不会放松的，风险偏好也不会降低。现在小额的50万元以下的贷款相对好贷；超过50万元的，要么抵押资产，要么就是国企、央企供应链条上的客户。贷款利率确实在降低，审批效率也在提升，但是其他变化不大。”
某国有银行广州某支行的相关人士则告诉时代财经，即使是要全力放贷，也只是重点针对国企等优质客户，对中小企业则相对谨慎，“互联网大厂都在裁员，更何况中小企业。”
好项目依旧“打价格战”
2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速；普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。
5月26日，《通知》指出，要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心。
数据显示，今年以来，各家上市银行主动作为，加大信贷投放力度。截至一季度末，42家上市银行贷款总额合计136.68万亿元，较去年末增加6.18万亿元，再创历史新高。
“目前的问题是，大部分银行都是资产荒，而不是资金荒。”某上市银行南京某支行行长沈兵（化名）告诉时代财经，现在各家银行的资金都是充裕的，对于优质项目的竞争是非常激烈的，“我一个行长现在就是‘公关’，经常出去跑客户、拉关系、打价格战。”
沈兵向时代财经举了一个例子，南京有一家生物医药企业，项目好、订单充足、市场前景广阔，“准备申请‘专精特新’企业，未来肯定是要去上市的。我已经去拜访好几次了，还在贷款利率上打折，就这样，到现在都还没有谈下来。”
对此，王文辉也深有感触，在优质企业里面，银行的竞争是更加白热化的，“除了不断提高服务以外，就是拼价格。很简单，原本一个项目是3-4家银行竞争，现在都是7-8家，甚至更多家在竞争，谁价格低，老板就选谁。我之前有个做电子元器件的客户都谈得差不多了，结果某友行一降价就把我的客户抢跑了。”
在采访中，时代财经从多家银行相关人士处了解到，尽管强调“增强敢贷的信心”，但是目前的贷款市场依旧是“资质好的不要钱，需要钱的不敢贷”。
“我们可以给长期合作业务的客户申请更低的价格。例如，如果可以合作代发工资的话，我们可向总行申请最低价格，LPR利率加点降为10个基点。”上述不愿具名的股份行信贷经理如是说。